Magyarországon még csak bontogatja szárnyait, tőlünk nyugatabbra viszont határozottan nagyot mentek a Buy Now Pay Later (BPNL) szolgáltatások 2022-ben is. A 28 millió új felhasználó meggyőző lehet, de az inflációs nyomás és a lehetséges recesszió közepette nem árt feltenni a kérdést: a vásárolj most, fizess később fizetési megoldás valóban jó megoldás-e?
Ha abból indulunk ki, hogy a magyar háztartások harmadának legfeljebb 1 hónapra elegendő tartaléka van, könnyen belátható: egy váratlan, nagyobb összegű kiadás képes teljesen felborítani a büdzsét. Mindeközben az infláció szerte a nagyvilágban érezteti hatását, ennek ellensúlyozására pedig egyre több pénzügyi szolgáltató, fintech cég, sőt, szupermarket kínál kamatmentes részletfizetési lehetőséget. A legnépszerűbb a BNPL szolgáltatás, ami itthon még csak gyerekcipőben jár, külföldön viszont már arról is készült kutatás, hogyan sarkallja túlköltésre a Z generációt az efféle mikrohitel. Ez valójában kölcsön, tartozás, és semmiképpen sem ingyen pénz. Ha a felhasználók nem elég körültekintőek, és kicsúsznak a fizetési határidőből, nemcsak a cechet kell állniuk később, hanem a késedelmi (és/vagy végrehajtási) díjakat is.
Instant, mint egy levespor
Röviden, hogy mire a felhajtás: ezeket a szolgáltatásokat főként applikációval, többnyire online vásárlások során vehetik igénybe a felhasználók. Kétségtelenül vonzó, hiszen az áhított terméket a pénztárca kinyitása nélkül kapják kézhez a vásárlók, a fizetést pedig vagy részletekben, vagy később, egy összegben intézik. Szolgáltatótól függ, de mindez általában kezelési költség, kamat felszámítása nélkül történik, nagyon minimális adminisztrációval, a vásárlás folyamatába beépülve – ezért tűnhet úgy, hogy többet tud, mint egy hitelkártya.
A hatalmast érdeklődést a felhasználók számának gyors növekedése is mutatja: az Insider Intelligence arról ír, hogy csak az USA-ban a tavalyelőtti 50,6 millióról 2022-re 79 millióra nőtt BNPL-felhasználók száma. 2023-ban várhatóan már 88,2 millióról beszélhetünk, tehát a növekedés folytatódik – igaz, lassabb tempóban.
Határ a csillagos ég?
Maradjunk még egy kicsit külföldön. A LendingTree 2022-es felmérése szerint az amerikai vásárlók 43%-a vett már igénybe BNPL szolgáltatást. 10-ből közel 4 felhasználó (38%) ötször vagy többször élt a lehetőséggel, ebből 15% 10 vagy több alkalommal. A kutatás szerint a szolgáltatást használók 42%-a minimum egyszer kifutott a határidőből, és emiatt kénytelen volt késedelmi kamatot fizetni. Vélhetően ez az oka annak, hogy a megkérdezettek 23%-a nyilatkozott úgy, utólag már megbánta a vásárlást.
Tipikusan a ruházati cikkek, az elektronika, és egyéb kiegészítők azok a területek, ahol a BNPL szolgáltatóknak már sikerült becsatornázni az ügyfeleket. Itt azonban nem állnak meg a nagyobb szolgáltatók: 2023-ra már azon dolgoznak, hogy olyan hétköznapi, gyakran felkeresett helyszínen is elérhető legyen ez a fizetési opció, mint egy élelmiszerbolt. Emellett ott a nagyobb falatnak számító kategória, az utazás, ahol szintén meg kívánják vetni a lábukat.
Az egyik neves BNPL társaság, az Affirm nem titkolt célja, hogy 2023-ban mindenütt jelen legyenek. Jelenleg 240 ezer kereskedővel állnak kapcsolatban – 150%-kal többel, mint tavaly – és a felhasználóik számát is sikerült megduplázniuk egyetlen év alatt. A cég arra törekszik, hogy új partnereket vonzzon be a hálózatába, jobb ügyfélélményt és rugalmas fizetési lehetőségeket biztosítva – ilyen például a 6 héttől 60 hónapig terjedő fizetési határidő.
Az Affirm csak egy szereplő, számolnunk kell az Afterpay vagy Klarna BNPL szolgáltatókkal is, de az óriásvállalatok, mint az Amazon és az Apple is felszálltak a vonatra.
A Klarna a kereskedőket is célozza
A szolgáltató már 5 éve nyújt kisebb-nagyobb összegű, tőkeáttételes finanszírozást e-kereskedőknek. A Klarna nemcsak fizetési szolgáltató, tucatnyi országban bejegyzett bankként működik, a modellje pedig azért volt forradalmi 2018-as indulásakor, mert kiiktatta a hiteligénylés bonyolult folyamatát, a visszafizetés kondíciói pedig nagyon jól átláthatók. A Klarna így a lehető legrugalmasabb szolgáltatást biztosítja a kisvállalati finanszírozás piacán.
Neked kockázatos lehetőség, nekik biztos biznisz
A felhasználónak a BNPL szolgáltatás azt az élményt adja meg, hogy igenis képes megvásárolni azt a bizonyos terméket, még ha jelen pillanatban anyagilag nem is áll úgy – pontosabban a szolgáltatóval együtt képes lesz rá. A konstrukció csábító, azok körében különösen, akik nem rendelkeznek hitelkártyával, vagy más, fedezet nélküli hiteltermékkel. A vásárló rögtön hozzájut az áruhoz, nincs papírmunka, a kereskedő pedig azonnal megkapja a pénzt a BNPL szolgáltatótól, tudniillik a késleltetett vagy részletfizetést a szolgáltató finanszírozza meg a kereskedőnek.
Az egyszerűségnek ára van, mindenki részéről: a felhasználónak tartania kell magát a határidőhöz, különben fizetheti a késedelmi díjat. Szolgáltatója válogatja, kinél mennyit és hogyan, de gondoljunk csak bele, a szolgáltatóknak mi hasznuk van a kamatmentes részletfizetésből? A késedelemből már annál több. Ha pedig a kereskedői oldalt nézzük, a tranzakciós díjak magasabbak, mint egy kártyás vásárlás esetén, ehhez jönnek hozzá a plusz költségek, pl. a havi- vagy egyéb előfizetési díj. (Amit kompenzálni látszik a magasabb forgalom.)
A BNPL-t dicsőítő kórusban egyre hangosabbak a kritikus hangok: a MordernRetail kiemeli, hogy a könnyelmű felhasználók számára kockázatosak a mikrohitelek (és ezek halmozása), továbbá maga a szolgáltatás is szabályozásra szorul. Főként a fiatalabb, pénzügyileg kevésbé tudatos korosztály van veszélyben, akiknek a „fizess később” élményt egy színes-szagos, jól dizájnolt applikáció kínálja, ahol csak meg kell nyomni a gombot. Rendre meg is nyomják.
A BNPL szolgáltatók kis túlzással azokat a felhasználókat is tárt karokkal fogadják, akik kiszorultak a hitelezési körből, hogy aztán magukhoz öleljék átfogó hitelképességi vizsgálat és hitelkártyadíj nélkül. Nem vitás, szükséges szigorúbb szabályozás, ugyanakkor az is kívánatos, hogy a „vásárolj most, fizess később” szolgáltatáshoz továbbra is egyszerűen férjenek hozzá a vásárlók. Az illetékeseknek itt azzal van dolguk, hogy a valóban fizetőképes ügyfelek számára legyen opció a BNPL, ne pedig egy újabb csapda legyen az adósságban vergődőknek – akkor sem, ha önként vállalják azt.
Itthon még nincs otthon
Nem mondanánk, hogy Magyarországra betört a BNPL-őrület, egyelőre csak indulgat: a vállalati piacon működő PastPay mellett két lakossági szolgáltató, az áruhitel vagy a kereskedői részletfizetés újragondolt formáját kínáló InstaCash, valamint 14 napos halasztott fizetési lehetőséget ajánló IzzyPay került a híradásokba. Az Erste 2022-ben indította a „Vásárolj most, fizess később részletekben” szolgáltatását ügyfeleinek, melynek lényege, hogy a bankkártyás vásárlásaik összegét egyenlő részletekben, több hónapra leosztva akár 0%-os kamat mellett fizethetik vissza.
Benne van a pakliban, hogy 2023 lesz a BNPL éve Magyarországon, de hogy őrületté dagad, vagy csak szédületté, azt még nem látni. Akárhogy is, használjuk ésszel!
