Évente több millió dolláros kár éri az amerikai bankokat az Apple Pay rendszerét használó hitelkártya csalók miatt. A legtöbb esetben a bankok nem megfelelően integrálják az Apple fizetési rendszerét saját back-endjükön, a csalók pedig kihasználják ezeket a kiskapukat igen komoly anyagi károkat okozva.
Vajon az Apple márciusban bejelentett, az Egyesült Államokban nyár elején érkező saját plasztik kártyás megoldása képes lesz arra, hogy ezeket a visszaéléseket megakadályozza? Mivel sem az Applenek, sem a megkárosított bankok hírnevének nem tesznek jót az ilyen esetek, nem is kapnak túl nagy nyilvánosságot. Tavaly decemberben például egy Miamiban élő 23 éves férfit ítéltek négy év börtönre azért, mert egy bűnbanda tagjaként lopott hitelkártya adatokat az iPhonejára töltve vásárolgatott két éven keresztül. Társaival, két év alatt összesen másfél millió dollár értékben költöttek a cupertinói cég fizetési rendszerét használva, mire a hatóságoknak sikerült a hálózatot feltérképezni, és annak több tagját bíróság elé állítani.
Hasonló módszerekkel dolgozó csalókat buktattak le szövetségi ügynökök Washington államban is idén tavasszal, akik lopott JPMorgan hitelkártya adatokkal töltöttek fel Apple Pay és egyéb digitális fizetőeszközöket. Ezeket felhasználva mintegy 600 000 dollár értékben vásárolgattak Rolex órákat, Macbook Pro laptopokat, iPhone telefonokat és hasonló termékeket, amiket később tovább értékesítettek. Mint azt az utóbbi ügyben nyomozást vezető ügyész, Marie Dalton a Forbesnak nyilatkozva elmondta, jóval egyszerűbb visszaélni a lopott hitelkártya adatokkal, hiszen a digitális pénztárcák használatakor, nem ellenőrzik a kereskedők a személyazonosságot, az áruhoz pedig azonnal hozzájuthatnak a kereskedőknél.
A két fenti eset a legnagyobb értékű dokumentált visszaélés a szolgáltatással, de ezért aligha az Apple a hibás. A faék egyszerűségű csalás során a legtöbb esetben az ellopott kártyaszámokat kibocsátó bankokat terheli a felelősség.
Iparági szakértők szerint a bankok korántsem ellenőrzik körültekintően az Apple Pay feltöltésekor a felhasználók személyazonosságát, az autentikáció pedig minden esetben az ő feladatuk lenne. Az ilyen jellegű csalások terjedése miatt néhány kártyakibocsátó banknál már bevezették, hogy az Apple Pay feltöltés előtt felhívják a számlatulajdonost, hogy megerősítsék a felhasználó személyazonosságát, de jó néhány bank továbbra sem validálja a tranzakció végrehajtása előtt, hogy a kártya eredeti tulajdonosa kezdeményezte-e a fizetést.
Az Apple Pay rendszer a leggyengébb láncszem a tranzakció során, mivel csak a hitelkártya kibocsátó intézmény van közvetlen kapcsolatban a kártya tulajdonossal, ezért a visszaélés megakadályozása elméletileg az ő felelősségük. A megoldás a problémára azonban az lenne, ha az Apple is megpróbálná szűrni az ilyen jellegű visszaéléseket és csalásokat, ehhez azonban nincsenek meg sem a pénzügyi eszközei, valamint riválisaival ellentétben nem is jellemző a cégre hogy a felhasználók személyes/pénzügyi adatait visszakövethető módon tárolja, és azokat esetleg marketing célokból továbbértékesítse.
Ennek ellenére lehetséges, hogy mégis a cég áll majd elő a probléma megoldásával. Az Apple még március végén, egy szokatlan sajtótájékoztatón jelentette be, hogy a Goldman Sachs-szal közösen saját hitelkártya szolgáltatást indít. A kizárólag szolgáltatásokkal kapcsolatos sajtóeseményen, melyen az innovatív fizetési rendszer mellett bemutatták a cég új streaming platformját is, a cupertinói cég meglehetősen grandiózus pénzügyi termékkel állt elő.
Az Apple kártya az ígéretek szerint 2019 nyarán debütál majd az Egyesült Államokban és ha minden a tervek szerint alakul, valóban forradalmi termék lehet, és átrajzolhatja a világ legnagyobb hitelkártya piacának a térképét. Az elvileg ingyenesen igénybe vehető kártya számos szokatlan újítással szolgál majd. Az első és legnyilvánvalóbb előny, hogy a cég nem számít fel éves díjakat, bárhol ingyenesen használható lesz, ahol az Apple Pay szolgáltatás elérhető, ami komoly érvágás lehet a kapcsolódó szolgáltatásokért díjat felszámító bankok számára.
Mint minden hitelkártya esetében, fontos része a vásárlásoknak a cash-back, hiszen minden Apple Pay rendszeren keresztül indított vásárlás után 2 százalékot utalnak vissza az egyenlegre szabadon elkölthető készpénzben. Minden Apple termék után 3 százalékot kapnak vissza a vásárlók, és amennyiben hagyományos plasztik kártyaként, az Apple Pay rendszeren kívül használják fizetésre, akkor is visszajár 1 százalék a vásárlás összegéből. Ezek a visszatérítések ráadásul nem is hónap végén jelennek meg a vevő számláján, hanem még aznap.
Az Apple hitelkártya azonban nem teljesen virtuális, hiszen hagyományos lapkaként, fizikai formában is megkapják a felhasználók. Méretre akkora lesz mint a többi, hagyományos bankkártya, csak éppen nem lesz rajta kártyaszám, CCV-kód, lejárati dátum, se aláírás, se PIN-kód. A cégtől megszokott minőségben, titánból készül majd és lézerrel gravírozzák rá a tulajdonos nevét, az autentikáció pedig a Face ID vagy Touch ID segítségével történik majd, a hozzá kapcsolódó telefon típusától függően.
A hagyományos pénzügyi tranzakciók mellett szorosan integrálják a kártyát az iMessage-be is, így akár közvetlenül ezen keresztül küldhetnek a tulajdonosok pénzt a szolgáltatást igénybe vevő barátaiknak, illetve ugyanígy kaphatunk segítséget az ügyfélszolgálattól is, amely szintén az Apple üzenetküldő szolgáltatásán nyújt majd napi 24 órás támogatást a termékkel kapcsolatban a felhasználóknak.
Az igazi kérdés az, hogy a cég, amely épp ezzel egy időben jelentette be, hogy egy év alatt elérték a 10 millió fizetési tranzakciót, az Apple Pay szolgáltatást pedig az Egyesült Államok kereskedőinek több mint hetven százaléka elfogadja fizetőeszközként, a kártya bevezetésével meg tudja-e akadályozni a hasonló jellegű csalásokat. Annyi biztos, hogy az ígért autentikációs lehetőségek biztosan sokat javítanak majd a visszaélések kiszűrésében, ennek ellenére a szakértők jóval szkeptikusabbak ennek megítélésében. Amíg egy fizetési tranzakció során több szereplő is megjelenik a folyamatban, a csalóknak mindig lesznek ötletei arra, hogyan éljenek vissza a rendszer által kínált kényelmi lehetőségekkel.
