Egy értékesítési folyamat vége jó esetben az, hogy vevőink kifizetik a termékünk vagy szolgáltatásunk ellenértékét. Hogy a fizetést milyen eszközökkel – bankkártyával, átutalással, mobiltárcával, stb – tehetik meg, az erősen meghatározza a vállalkozásunkról alkotott képet. A tranzakciós folyamatokat ezért érdemes mélyebben átgondolni, hogy maximális értéket teremthessünk vállalkozásunk és vásárlóink számára. Ennek rögtön a legkritikusabb pontja, hogy helyesen válasszunk fizetési szolgáltatót.
Jelen írásunkban ezt a problémakört igyekszünk körüljárni a legfontosabb szempontok figyelembevételével.
Ahhoz, hogy kiválaszthassuk a hozzánk leginkább illeszkedő fizetési szolgáltatásokat, érdemes átgondolnunk saját vállalkozásunk modelljét, céljait, jövőjét, lehetőségeit, vagyis egyfajta önismeretre kell szert tennünk. Az alábbi kérdések megválaszolása után már sokkal felkészültebben dönthetünk. Amennyiben továbbra is érzünk magunkban bizonytalanságot, érdemes felkeresnünk egy, az online fizetések területén jártas és lehetőleg az egyes megoldásoktól, szolgáltatóktól független tanácsadó céget, aki segíthet számunkra meghozni az objektív és optimális döntést.
Tehát a kérdések:
Mi az az iparág amiben tevékenykedem?
Nekünk furcsa kérdésnek tűnhet, de a fizetési szolgáltatónak fontos, hogy a kereskedőt még a szerződéskötés előtt jobban “megismerhesse”, azaz ügyfél-azonosítási (Know-Your-Client: KYC) eljárás alá vonja. Az előzetes azonosítás célja, hogy a szolgáltató a lehető legnagyobb mértékben tisztában legyen a kereskedő tevékenységének tartalmával, annak érdekében, hogy finanszírozási kockázatát csökkentse. Egyes fizetési szolgáltatók az általuk magas kockázatúnak ítélt iparágból (mint pl. szerencsejáték, fogadás, felnőtt tartalom, kriptovaluta) érkező kereskedőkkel történő együttműködést még az előzetes kockázatfelmérés előtt elutasíthatják.
Ha lehetőség van rá, mindig több szolgáltatótól kérjünk ajánlatot, hiszen ez nem csak összehasonlíthatóvá tesz több lehetőséget, de sokkal nagyobb esélyünk lesz arra, hogy találunk olyan szolgáltatót, aki biztosan befogad minket.
Mi a célpiacom?
Magyarország? Külföld? Ha külföld akkor… EU vagy EU-n kívüli területek? Olyan fizetési szolgáltató kiválasztását javasoljuk, aki az adott célpiacon megcélzott ügyfélkör számára elfogadott, ismert fizetési megoldást képes biztosítani, hiszen ezzel is tovább erősíthetjük az ügyfeleink belénk vetett bizalmát.
Ki a célcsoportom?
Hol érzi magát “biztonságban” a leendő vásárlói réteg? Az új, innovatív, de még kevésbé ismert vagy a már jól bejáratott, “tradicionális” bank/fizetési szolgáltató megoldásait kedveli jobban?
Kit tekinthetünk innovatív fizetési szolgáltatónak és kit “tradicionális” banknak?
Innovatívnak minősül, aki a már jól bevált fizetési megoldásokon túl (online bankkártya elfogadás, átutalás) lehetőséget biztosít a kereskedő, vásárló számára pl. elektronikus tárcával, applikációval, mobiltelefonnal történő fizetési opció alkalmazására.
“Tradicionális” bankok közé azon intézményeket soroljuk, akik a piacon már a jól bevált, ismert és megbízható fizetési megoldásokat nyújtják ügyfeleiknek, így az innovációk tekintetében nem tekinthetők éllovasnak.
Mekkora lesz a fizetési tranzakciók száma?
Határozzuk meg, hogy havonta átlagosan hány darab elektronikus fizetési tranzakció lebonyolítására számítunk (azaz, hányan fognak nálunk vásárolni), hiszen mindannyiunk számára fontos, hogy a kiadásainkkal előre tudjunk tervezni. Amennyiben nem áll rendelkezésünkre kutatási, vagy a korábbi időszakokból erre vonatkozóan adat törekedjünk a minél pontosabb becslésre.
Miért érdemes tudnom ezeket az adatokat? Azért, mert a fizetési szolgáltató csak is az általunk megadott adatokból tudja összeállítani nekünk azt az ajánlatot, amely tartalmazni fogja a sikeres tranzakciók után levonásra kerülő szolgáltatói jutalék, díj mértékét, tehát, hogy nekünk mennyibe fog kerülni egy online vásárlás.
Mekkora lesz a kosárérték?
Az átlagos kosárérték ismerete azért fontos, mert ez az adat nyújt nekünk segítséget az egy kosár (tranzakció) feldolgozásának majdani teljes költségéről.
Vannak-e kritikus időszakok az üzleti évben, amikor rövid idő alatt realizálunk jelentős bevételt?
A kiemelt időszakok, kampányok ideje alatt kritikus, hogy az online környezetben megvalósuló fizetési tranzakciók zavartalanul menjenek végbe. Mint minden informatikai rendszer esetében, a bankok, fizetési szolgáltatók működésében is előfordulhatnak olyan technikai problémák, melyek bekövetkeztekor a fizetési tranzakciók feldolgozásában zavar vagy teljes kiesés állhat be, mi pedig ügyfeleket, illetve kosarat veszíthetünk, amennyiben az ilyen helyzetekre előzetesen nem készülünk fel. Emellett az ügyfélszolgálatunk is többlet terhelést kap, ami egy kritikus, pl. karácsonyi időszakban akár kapacitás problémákat is eredményezhet.
Nagyobb számú kosár, illetve erős szezonalitás esetében érdemes átgondolnunk egy másodlagos fizetési szolgáltató alkalmazását, amelyet akár állandóan, akár csak vészhelyzetben elérhetővé tudunk tenni ügyfeleink számára.
Milyen nyelven jelenik majd meg webáruházunk, és milyen nyelven szeretnénk fizetési információkat megjeleníteni?
A célpiac meghatározásakor figyelemmel kell lennünk az adott országban/régióban beszélt nyelv(ek)re is, hiszen a vásárló akkor érzi magát igazán komfortosan, ha a vásárlási folyamatok során – pl. a fizetőoldalon- a saját nyelvén szólunk hozzá. Főleg a fizetőoldalon, mivel itt pénzről van szó, még kritikusab, hogy a vásárló számára teljesen egyértelmű legyen minden.
A termékek/szolgáltatások árazása milyen pénznemben történjen?
A választott bankkal, fizetési szolgáltatóval arra a pénznemre szükséges kötnünk a kártyaelfogadói szerződést, amelyre az online tranzakciókat kivánjuk elindítani. Továbbá érdemes arra is figyelnünk, hogy a célpiacon/célországban elfogadott és használt fizetőeszköz biztosítására is gondoljunk, hiszen ez is erősen hozzájárulhat a vásárló elégedettség növeléséhez, és biztonságérzetéhez.
A korábban meghatározott célpiac és célcsoportok ismeretében már láthatóvá válik, hogy az ügyfeleink mely ország(ok)ból érkezhetnek. Döntsük el, hogy a vásárlók a termék/szolgáltatás ellenértékét milyen pénznemben fizethetik ki, de javasoljuk, hogy a célpiac/célország saját devizáját (is) mindenképpen fogadjuk el.
Ezen túlmenően arra is figyelemmel kell lennünk, hogy a virtuális terminálon keletkezett bevételeinket a fizetési szolgáltatói partnerünk milyen pénznemben fogja eljuttatni nekünk.
Milyen devizában szeretnénk a bevételeinkkel elszámolni a fizetési szolgáltatóval?
Miután eldöntöttük, hogy a terméket/szolgáltatást milyen pénznemben árazzuk be, és azt, hogy a költségeink milyen pénznemben fognak keletkezni, bizonyosodjuk meg róla, hogy van-e egyáltalán működő cégünk/telephelyünk az adott országban, illetve bankszámlánk az adott devizanemben.
Továbbá vegyük figyelembe azt is, hogy a szolgáltatók, különösen a sok devizát kínálók esetében előfordulhat az, hogy több pénznemben tudnak fizetéseket fogadni, mint kiutalni, így bizonyos devizanemekben nincs is más választás, mint szolgáltatói konverziót választani.
Egyéb esetekben kétféle döntést hozhatunk:
Ha szükségünk van devizára:
Ekkor mindenképpen rendelkeznünk kell egy megfelelő bankszámlával (és viselnünk kell ennek költségeit), illetve olyan szolgáltatóra lesz szükségünk, aki az adott devizanemben képes elszámolni velünk. Ellenkező esetben viselnünk kell a többszörös konverzió költségeit. (Például: beszedés román lejben, elszámolás euróban, majd újra konverzió román lejre.)
Ha nincs szükségünk külföldi devizára:
Ekkor kifejezetten kérhetjük, hogy a kiutalás csak egy adott devizanemben történjen. Ebben az esetben a szolgáltató konvertál – a tranzakció könyvelési napján érvényes kártyatársasági árfolyam alapján. Úgy is dönthetünk, hogy a konverziót mi szeretnénk elvégezni. Ehhez szükségünk van az adott devizanemben vezetett bankszámlára, így a konverziót bankunk végzi el az általunk meghatározott időpontban.
A szolgáltatásainkat online szeretnénk kizárólagosan értékesíteni vagy van fizikai üzletünk, ahol elérhetővé szeretnénk tenni kártyás fizetést?
Ez esetben érdemes olyan szolgáltatót választani, aki fizikai elfogadást is tud biztosítani, hiszen együttesen nagyobb volument és így kedvezőbb díjakat érhetünk el. Ki a számlavezető bankunk? Jobb, ha tudjuk, hogy nem kötelező a saját számlavezető bankunkkal szerződni kártyaelfogadásra.
Amennyiben van ilyen szolgáltatása bankunknak, illetve szerződött partnere, érdemes tőlük is ajánlatot kérni, hiszen itt még inkább lehet csomagárazásban gondolkodni. Számlavezetés, hitelek, egyéb banki szolgáltatások mellé a kártyaelfogadás olcsóbban megszerezhető lehet, ráadásul a saját számlavezetőnk “ismer” már minket, így a KYC folyamat egyszerűbbé válhat.
Hangsúlyozzuk, hogy BÁRMELYIK fizetési szolgáltató BÁRMELYIK banknál vezetett számlánkra el tud számolni velünk, ez nem jelent meghatározó kötöttséget.
Mindenképp kell webshop online fizetéshez?
Abban az esetben, ha a termékek/szolgáltatások köre valamilyen oknál fogva nem alkalmas a hagyományos webshopon történő értékesítésre – vagy nem is szeretnénk, hogy azok webshopon keresztül megvásárolhatóak legyenek – akkor is van megoldás arra, hogy ügyfeleink a hagyományos fizetési módozatok (átutalás, készpénz, fizikai terminál, stb.) mellett online környezetben is tudjanak fizetni, mégpedig egy fizetési link használatával.
A fizetési link e-mailben, SMS-ben, vagy akár e-számlához csatoltan is küldhető ügyfeleink részére. Offline üzleti modellek hasznos kiegészítője. A szolgáltatás bármilyen weboldalba, mobil alkalmazásba könnyen integrálható.
Milyen informatikai rendszer áll, rendelkezésünkre és milyen a saját informatikai szakértelmem és/vagy fejlesztői erőforrásom?
Ahhoz, hogy egy elektronikus fizetési szolgáltatás működjön a webshopunkban, először integrálni kell azt az adott bank/szolgáltató fejlesztési dokumentációja alapján. Mivel nem minden szolgáltató esetében ugyanolyan nehézségű ez a feladat, ezért ennek a szolgáltató választáskor is szempontnak kell lennie.
Ne felejtsük, hogy ha több fizetési szolgálatóban gondolkodunk (pl. bankkártya + SZÉP kártya) akkor vagy minden szolgáltatót egyenként, a saját dokumentációja alapján le kell fejleszte(t)nünk a saját rendszerünkben a megoldást, vagy választhatunk egy gateway szolgáltatót, amelynek használatával mindez csak egyetlen és egyben rövidebb fejlesztési folyamatot igényel! Ilyen esetben nem a bank, hanem a gateway technikai dokumentációjából kell dolgozni a fejlesztőknek.
Ha bérelhető webáruházi motort (Shoprenter, Unas, Shopify, stb.), vagy piacteret (eMag, eBay, Amazon, stb.) használunk, nincs sok választásunk, ott meg kell elégednünk azokkal a fizetési szolgáltatásokkal, amelyet a keretrendszer üzemeltetője már integrált.
A választott bankkal, fizetési szolgáltatóval való szerződéskötés után a piactér vagy a bérelhető webáruházi rendszer admin felületén konfigurálhatjuk fel és aktiválhatjuk fizetési szolgáltatásunkat.
Ha dobozos webáruházi rendszer (WordPress WooCommerce, Magento, Opencart, stb.) segítségével üzemeltetjük webshopunkat, úgy már nagyobb szabadságunk van. Fejlesztő nélkül vagy minimális fejlesztői támogatással olyan fizetési szolgáltatót kell keresnünk, amely rendelkezik az adott keretrendszerhez letölthető és telepíthető fizetési modullal. A letöltés történhet az adott webáruházi keretrendszer app store-jából vagy a fizetési szolgáltató oldaláról közvetlenül. A telepített modul önálló admin felülettel rendelkezik, telepítés után itt tudjuk elvégezni az egyedi beállításokat.
A fentiek mellett sok egyéb részletkérdés, finomság van még, amelyek meghatározhatják, hogy milyen a számunkra ideális fizetési szolgáltatás. Ez lesz következő cikkünk témája.
