Lőjük le rögtön a poént: azt mondom, Revolut, máris tudod, mi az a neobank. Kicsit hivatalosabban: olyan digitális pénzügyi szolgáltatót értünk alatta, amely fiók nélkül, kizárólag online vagy mobilalkalmazáson keresztül nyújt pénzügyi, pl. hitelezéshez, vagy pénzforgalomhoz kapcsolódó szolgáltatásokat. Fizikai infrastruktúra híján általában kedvezőbb díjakat és gyorsabb ügyintézést kínál, mint a hagyományos “kőbankok”, ennyiben ízig-vérig fintech szemléletet hoz. Sokan a meglévő pénzügyi szolgáltatójuk (pl. bankjuk vagy befektetési szolgáltatójuk) kiegészítéseként tekintenek rá, és specifikus pénzügyi igények kielégítésére használják – például nyaraláskor “revolutoznak”. De hogyan illeszkedik a neobanki koncepció az e-kereskedők igényeihez?
Vállalkozói számlát lényegesen kevesebben vezetnek Wise-nál vagy Revolutnál, mint ahányan magáncélokra használják ezeket a szolgáltatásokat. Utóbbit például már itthon is másfél millióan, ami valóban hatalmas szám, bár a vállalkozói számla idén októbertől már nem ingyenes a Revolutnál sem. A változás mintegy 7 ezer céget érint. Egy ilyen erős brand esetén nem feltétlen a bizalom hiányzik ahhoz, hogy vállalkozóként teljesen elhagyjuk érte a hagyományos pénzügyi szolgáltatói világot, sok esetben csak nem elég széles a szolgáltatási portfólió.
Neobanki modellben a specializált szolgáltatások egy-egy adott problémára adnak megoldást, ezért a klasszikus pénzügyi szolgáltatók létét a legtöbb esetben nem fenyegetik. Ráadásul Magyarországon ilyen szolgáltatót, pl.: bankot váltani egy komolyabb szívműtét bonyolultságával vetekszik. Ha vállalkozói számlát nyitni mondjuk nehézkes, akkor bankot váltani igazi kihívás. Mindezek mellett még visszatartó erő, hogy bármilyen új szolgáltatásról legyen is szó, általában nagyobb megfontoltsággal közelítjük meg ezeket a döntéseket vállalkozóként, mint magánemberként. Ez persze teljesen érthető, mert adott esetben a cégünk sorsa függ tőlük.
Lássuk tehát, mik a pro és kontra érvek! Érdemes-e e-kereskedőként egy neobank megoldásait is figyelembe venned meglévő pénzügyi szolgáltatóid mellett?
Pro: neobanki előnyök e-kereskedőknek
- A regisztráció (pl. számlanyitás legyen az fizetési, betéti vagy értékpapír számla) percek alatt és teljesen online megtörténik, ami főként a személyes ügyintézéshez, sorálláshoz, dokumentumok benyújtásához képest röpke pillanatoknak tűnik.
- Amint megvan a számlánk, szintén sokkal könnyebben integrálható különböző e-kereskedelmi platformokkal is, hazai pénzügyi-adminisztrációs megoldásokkal.
- Alacsonyabb tranzakciós díjakat kínálnak, sőt, akár ingyenes számlavezetést, ami jelentős költségmegtakarítást jelent. Erre a szempontra a sorozatunk előző cikke részletesen kitért.
- Valós idejű pénzügyi áttekintésre és kimutatásokra tehetünk szert a digitálisan felkészült szolgáltatóknál, ami lehetőséget ad egy sokkal flottabb pénzügyi döntéshozatalra.
- Könnyebb nemzetközi tranzakciókat és több devizakezelési lehetőséget kínálnak a nemzetközi megoldásszállítók. Lényegében kaput nyitnak a nemzetközi terjeszkedés felé, ha van ilyen célod.
- Automatizált pénzügyi funkciók érhetőek el a fejlett neobanki platformokon, ilyen például költségvetés- és pénzforgalom-kezelés. Ez szintén működésbeli könnyebbséget jelent egy webshop üzemeltetéséhez.
Kontra: tényezők, melyek óvatosságra inthetnek
- Ne “dobd el” a régi bankodat! Egy neobank általában egy-két specializált igényt elégít ki, emellett korlátozott szolgáltatási kínálattal lép piacra. A szűkebb körű hagyományos pénzügyi szolgáltatás-rendszer (pl. a készpénzkezelés vagy egy átfogó hitelportfólió hiánya) nem minden webshopot üzemeltető cég számára lehet elég.
- Érthető lehet a bizalomhiány is, ha egy új márka kapcsán aggódsz a stabilitás miatt. A neobankok jellemzően újabb szereplők a piacon, mint a kőbankok.
- Szabályozási kérdések is felmerülhetnek, hiszen a neobankoknál nem mindig ugyanaz a szigorú szabályozás érvényesül, mint egy inkumbens pénzügyi szolgáltató, pl. hitelintézet esetén.
- Mivel a neobankok teljesen digitális platformként működnek, bármilyen technológiai hiba vagy szolgáltatáskimaradás akadályozhatja a pénzügyi tranzakciókat, ami komoly kitettséget jelent az e-kereskedelemben.
- Tekintve, hogy teljesen digitális alapúak, az adatvédelmet és más biztonsági intézkedéseket nagyon körültekintően kell ellenőriznünk, mielőtt regisztrálnánk.
Mi a különbség a nemzetközi és a hazai neobankok között?
A nemzetközi neobankok, mint a Revolut, a Wise vagy a N26, szélesebb körű szolgáltatásokat kínálnak (például befektetések, kriptopénzek, több devizás számlák, biztosítások). Ezen szolgáltatók legtöbbször teljesértékű hitelintézeti, illetve befektetési szolgáltatói engedéllyel rendelkeznek, úgy, mint a hagyományos „kőbankok”. Ezzel szemben egy hazai neobank inkább az alapvető pénzkezelési funkciókra, egyszerűsített tranzakciókra koncentrál, így a szolgáltatási spektrum szűkebb lehet.
Viszont a magyarországi szolgáltatók könnyebben igazodnak a helyi pénzügyi infrastruktúrákhoz, például az Azonnali Fizetési Rendszerhez (AFR), ami gyorsabb belföldi átutalásokat tesz lehetővé. A nemzetközi szereplők általában nem kínálnak ilyen szintű integrációt, ami lassíthatja a helyi átutalásokat. Szintén fontos szempont a legtöbb ügyfél számára egy hazai ügyfélszolgálat. Helyi applikációval és magyar nyelvű kommunikációval lényegesen vonzóbb egy új megoldást kipróbálni, akkor is, ha nincs problémád az angollal.
Azt egyértelműen látjuk a BinX bővülő ügyfélkörében, hogy a hazai e-kereskedők is egyre nyitottabbak a neobankok használatára. Hiszen amit magánemberként már megtapasztaltak (és szerették), azzal cégüknél is bátrabban kísérleteznek. A Revolut már jócskán elérte a kritikus (lakossági) tömeget. A következő logikus lépés így a vállalati szektorra optimalizált, a cégek számára specializált neobanki megoldások tömeges térhódítása lesz.
